Кредиты под госгарантии: очевидные мифы и завуалированные рифы

Популярне

Врач-эпидемиолог: «Кабмин превысил полномочия, когда назначал Главгоссанврача. К тому же без Госсанэпидслужбы это — свадебный генерал»

Столичный врач-эпидемиолог Алексей Галимский рассказал UA-Times, что без восстановления Госсанэпидслужбы невозможно эффективно бороться с инфекционными заболеваниями. Поведал, что назначение...

Карантин продлят до середины мая, но откроют библиотеки и музеи

Во вторник, 21 апреля в Кабинете министров Украины (далее - КМУ) состоялся очередной брифинг по ситуации с противодействием распространению...

Каковы причины массового заражения украинских медиков COVID-19

Наибольшее число заразившихся COVID-19 в Украине выявлено среди медицинских работников. Согласно данным МОЗ, в понедельник среди 328 новых заболевших...

Недавно президент Владимир Зеленский коснулся проблемы трудовой миграции и заявил о государственной программе, которая призвана стимулировать возвращение работников для занятия бизнесом дешевыми кредитами от 5%. Инициатива начала приобретать реальные очертания. Правда, изначально озвученные акценты несколько сместились.

Кредитная премьера от премьера

Под софитами телекамер в понедельник, 3 февраля, представил широкой публике амбициозную кредитную программу глава правительства Алексей Гончарук.

Она носит название «5-7-9%» и цифры здесь выбраны не случайные, поскольку именно под такие проценты действующие и новые представители малого бизнеса уже могут оформлять кредит с господдержкой. Его максимальный размер- до полутора миллиона гривен. Срок кредитования — до пяти лет. Валюта- гривна. К этой программе присоединились четыре госбанка («ПриватБанк», «Ощадбанк», «Укргазбанк» и «Укрэксимбанк»), и, начиная с 1 февраля, в эти учреждения можно подавать заявки на кредит. Для того, чтобы получить желаемую ссуду нужно пройти определенный отбор: анкетирование, презентацию бизнес-плана, где будет четко и последовательно расписано, как будет развиваться дело и  указать имеющиеся и скрытые риски.

С учетом того, что сейчас займ менее, чем под 20% в Украине найти сложно, если не сказать невозможно, правительственная программа выглядит довольно привлекательно. Но все ли здесь на самом деле настолько прозрачно, просто и однозначно и «подводные камни» отсутствуют как вид?

Займ доступен, однако не всем

Итак, предприниматель, претендующий на участие в правительственной кредитной программе, подает в банк на утверждение кредита три основных документа: информацию об инвестиционном проекте, то есть бизнес-план, справку о полученной за последние три года государственной помощи и согласие на обработку персональной информации.

Собственно, после получения пакета документов банку предоставляется 10 рабочих дней или 14 календарных, во время которых проверяется предоставленная информация и выносится решение о предоставлении кредита или отказе в нем.

Если выяснится, что за предыдущие 3 года претендент на участие в программе получал от государства более 200 тысяч гривен — в компенсации процентов от государства ему будет отказано, так как нарушается законодательство о конкуренции.

Также банковскими сотрудниками тщательно выясняется, не являются ли некоторые претенденты на участие в программе связанными лицами. То есть, условно говоря, если один человек создает 10 обществ с ограниченной ответственностью (ООО) и пытается получить на каждый кредит в 1,5 млн грн ему стопроцентно откажут в выдаче кредита.

Вместе с тем, если же будет принято решение о выдаче кредита, то деньги на руки или же на персональный банковский счет получить не удастся — их банк будет перечислять поставщикам товаров и услуг непосредственно для бизнеса, на который оформлялся займ.

По оценкам Минфина, уже в текущем, 2020 году воспользоваться программой смогут около 50 тысяч заемщиков. Впрочем, в этом контексте не стоит забывать о следующей «мелочи»: программа рассчитана на 2 млрд гривен и если разделить их на 50 тыс., то каждому заемщику достанется максимум по 38-40 тысяч гривен. Хватит ли этих средств на стартап или хотя бы поддержку любого существующего бизнеса — вопрос риторический. 

К кредиту — через тернии

Чиновники об этом говорят шепотом, но факт остается фактом: для того чтобы получить гос кредит нужно… сделать стартовый взнос, который составляет 20% от стоимости проекта — для действующего бизнеса и 30% — для нового. Без этого условия желанный займ так и останется розовой мечтой.

Дальше- больше: заемщик должен будет внести в залог движимое или недвижимое имущество.

Что же получается в знаменателе? Допустим, потенциальный кредитор хочет получить максимально доступные 1,5 миллиона гривен для начала нового или развития уже существующего бизнеса. С тем, чтобы занять эти средства в банке, который принимает участие в правительственной программе «5-7-9%», он должен, во-первых, вложить в проект не менее 450 тысяч гривен первого взноса за счет собственных средств. Во-вторых, у кредитора или его поручителей, которыми могут выступать супруг/супруга или конечный бенефициар его бизнеса, должна быть движимая или недвижимая собственность, которую он может внести под залог. И важно, что стоимость собственности должна полностью перекрывать кредитные полтора миллиона.

Кредитно-процентная математика

Сейчас, как рассказывают в правительстве, уже более 16 тысяч компаний и частных лиц заявили о желании развивать или начать свой бизнес по кредитной программе Кабмина.

Причем, нужно четко понимать, что на самом деле речь идет не о кредите под 5-9% как таковом, а о компенсации процентной ставки в размере 5%, 7% и 9% кредитов, взятых участником будущей программы в коммерческих банках.

Конкретная процентная ставка будет зависеть от ряда условий:

1) 5% годовых — для бизнеса с годовой выручкой до 25 млн грн;

2) 7% годовых — для бизнеса с выручкой до 25 млн грн;

3) 9% годовых — для бизнеса с выручкой до 50 млн грн.

Предприниматели, которые по программе взяли кредит с компенсацией от 7% до 9%, при создании одного рабочего места могут рассчитывать на увеличение компенсации от государства еще на 0,5%.

Всего на компенсацию процентных ставок государство направит 1, 5 млрд. грн. Остальные, предусмотренные программой полмиллиарда  будут направлены на предоставление государственных гарантий представителям малого бизнеса, которым не хватает на залог. Стоимость гарантии составит 0,5%.

Ненадежность государства как ключевой риск

Во властных кабинетах посчитали, что в рамках госпрограммы удастся привлечь в малый бизнес до 8 млрд грн, а всего в економику- до 30 миллиардов и создать при этом около 90 тысяч новых рабочих мест.

Однако, несмотря на заинтересованность в правительственной программе, у предпринимателей остается немало вопросов к льготным кредитам. Один из ключевых — что будет, если государство вдруг безосновательно перестанет компенсировать банкам кредитную ставку? Не случится ли так, что заемщик вместо 5% будет вынужден платить 22% годовых? Подобное, кстати, было с государственным ипотечным кредитованием. Тогда бюджетные средства перечислялись с большим опозданием, и семьи были вынуждены оплачивать кредиты из собственного кармана. Но на этот раз, как уверяют в Кабмине, предусмотрен ряд «предохранителей».

Во-первых, используется система эскроу-счетов с заблаговременным депонированием денег для банков. Во-вторых, в случае небольших задержек банки делают полную «дебиторку» для Фонда предпринимательства (именно он будет распоряжаться выделенными под льготные кредиты 2 млрд.). В-третьих, программа будет закладываться в трехлетнюю бюджетную декларацию, что является определенной гарантией того, что государство не сможет в любой момент включить в программе кнопку «Пауза».

И наконец, очень и очень важный штрих: украинцы, которые получат кредитные займы под правительственную программу, в некоторых случаях могут  лишиться госкомпенсации по процентам на полностью законных основаниях. Тогда им придется возвращать деньги банку по обычной ставке 20+. Таких случаев, в целом,  насчитывается четыре:

— если гражданин подал недостоверную информацию;

— если будет зафиксирован факт не целевого использования кредита;

— если будет принято соответствующее решение Антимонопольного комитета;

— если сумма господдержки превысит 200 тысяч евро за 3 года. Это невозможно в рамках  конкретной программы «5-7-9», но участия в других никто не запрещал, поэтому можно реально «прогореть».

В общем, как видим, действующему или потенциальному предпринимателю, нужно быть максимально осторожным и внимательным в получении и использовании любой госпомощи, несмотря на то, что на первый взгляд предложенные и широко разрекламированные условия выглядят даже более чем привлекательно.

Кстати, о привлекательности.  Изначально власть устами президента Зеленского позиционировала эту кредитную программу, как повод вернуть украинских трудовых мигрантов, с тем, чтобы они получили благоприятные условия и открыли на родине свое собственное дело.

Но, скажем, в той же Польше, где проживает много наших соотечественников, кредит можно взять и под 2% годовых, поэтому длинных очередей из желающих вернуться в Украину ожидать вряд ли стоит.

Судя по всему, почувствовать на себе в полной мере все преимущества и недостатки нового кредитного государственного кейса придется тем, кто «здесь и сейчас» проживает на территории Украины и готов рисковать и доверять государству в лице действующей власти.

Между тем, эксперты выражают сомнения, что это следует делать, называя правительственную программу не иначе как самопиаром власти.

Будет ли работать, как запланировано

«Программа, представленная правительством, не содержит четкой, утвержденной на госуровне информации, ни об объемах кредитования, ни о количестве кредитов, ни о сроках, — отмечает в разговоре с UA-Times бывший министр экономики Владимир Лановой. Откровенно говоря, эта программа — просто реклама власти самой себя. Если менять ситуацию, то нужно делать так, чтобы сами первоочередные ставки на рынке были низкими, а это совсем другое — это системная и программная стабилизация ситуации. А что делает Кабмин? Фактически заставляет три-четыре государственные банковские учреждения работать для собственного пиара. Что увидим в итоге? Одним бизнесменам кредиты будут выдаваться под 40-50%, как сейчас, а другим — по 5%. Вопрос: кому по пять, не своим ли, случайно? Где четкие критерии выбора? Я за то, чтобы всем выдавали под 5%, а для этого следует создать специальный бюджетный фонд и открыто, прозрачно на государственном уровне кредитовать не лишь бы кого, а действительно инновационный бизнес. Но они этого не делают и, думаю, не сделают.

Александра Кужель, экс-нардеп и руководительница парламентского Комитета по вопросам предпринимательства, регуляторной и антимонопольной политики в комментарии нашему изданию делает следующий акцент: «Есть мировая практика, свидетельствующая о том, что ни одна страна не дает кредиты малому и среднему бизнесу. Выдаются или бесплатные или  безвозвратные ссуды, или даются гарантии рисков кредита совместно с кредитно гарантирующими  учреждениями, такими как, скажем, действуют в США. Поэтому, эта программа Гончарука будет действовать для «своих» или, скажем так, для приближенных к власти товарищей, которые не имеют никакого отношения к малому и среднему бизнесу. Вот сейчас, кстати, появилась информация, что уже оформляется по этой программе кредит в размере 938 млн грн под сеть супермаркетов. Малый и средний бизнес позволит себе такое? Это же страшные деньги». 

Наталия Ромашова

Ранее UA-Times сообщало про первую отставку в Кабмине Гончарука.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

- Advertisement -

Український бренд одягу

- Advertisement -

Обмен Валют

Найновіше

Немецкий в школе и университете: как применить знания языка украинским ученикам?

На первый взгляд, немецкая может показаться трудным для изучения и не слишком благозвучным. Однако стоит только узнать больше о...

- Advertisement -

Слідуйте за успіхом разом із нами! Кваліфіковані юридичні послуги

Эксперт: в Украине не стоит ждать снижения цен на топливо

За предыдущую неделю средние цены на бензин А-95 по Украине выросли на 1,28% до 30,08 грн, А-92 +1,39% до 29,15 грн, А-95 премиум остался...

Эксперт: НБУ не даст аграриям укрепить гривну

Курс украинской гривны в пятницу, 9 июля, держался на отметке 27,35 гривен за доллар. Спрос и предложение на рынке периодически выходят из равновесия, но...

Эксперт: говорить о потенциале роста криптовалют рано

Криптовалюты продолжают торговаться с неопределенной динамикой. Два дня цена может расти, потом два дня падать. Что происходит на рынке виртуальных валют, рассказал UA-Times главный...

Эксперт: сегодня рынок больше ориентируется на покупателей валюты

Курс гривны в среду, 7 июля, торгуется с небольшим ослаблением, откатываясь к 27,33 гривен за доллар. Накануне продавцы валюты так и не смогли перехватить...

Думай

В чем несовершенство Закона «О пластиковых пакетах» и как магазины будут его выполнять

Торговые сети готовятся к реализации подписанного 7 июня Президентом Украины Владимиром Зеленским Закона № 2051-1 «Об ограничении оборота пластиковых...

Читай

Что украинцы покупают в интернете к отпуску

В июне украинцы готовились к выпускным и праздникам, а также к грядущим поездкам. В интернете покупали платья в пол,...

Теж цікаво

Блоги

Светлана СОЛОВЬЕВА| Есть ли будущее у пациентов с редкими заболеваниями в Украине

Украинцы с орфанными (редкими) заболеваниями – одна из наиболее уязвимых категорий пациентов. Поскольку их количество незначительное, в сравнении с другими нозологиям, государство обращает на...

Аліна ДЕМЧИК | Криптовалюта: регулювання, оподаткування, судова та кримінальна практика

Електронні гроші вже не є чимось міфічним чи пов’язаним з футуристичними фільмами. Сьогодні це абсолютно реальний платіжний засіб, яким користуються у всьому світі. Теорія...

Андрій ЗАБЛОВСЬКИЙ | Як новітні технології вирішують глобальні проблеми людства

Останніми роками різноманітні технології та рішення на базі штучного інтелекту (AI) починають активно впроваджуватися також в країнах Африки, в тому числі на рівні реалізації...

Аліна ДЕМЧИК: Отримання прописки онлайн перестане бути міфом?

Реєстрація місця проживання є сьогодні однією з найпопулярніших адміністративних послуг в Україні. В той же час, ця процедура досі лишається однією з найскладніших, що...

Вікторія ТЮТЮННИКОВА | Які права дає нам Закон про ринок землі

З 1 липня 2021 року набирає чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо умов обігу земель сільськогосподарського призначення», який...
- -